马来西亚2015新贷款： 基准利率（Base rate，简称基准率）

更易掌握实际贷款成本 基准率今生效

转载：•经济 •财经新闻 •2015-01-01 •新闻由中国报提供

报导 : 卢慧仪 　

（吉隆坡1日讯）国家银行去年3月宣布的基准利率（Base rate，简称基准率）将于明日（2日）正式落实，财务规划师认为，基准率透明度高，让消费者更简易掌握实际贷款成本。
　VKA财富管理董事经理兼财务规划师林俊喜硕士回应《中国报》提问时指出，基准率以最直接方式让消费者掌握贷款成本，有助作出正确决定。不过，这是贷款率的另一种呈现方式，不会有显著省钱效益。

　“基准率取代基贷率（BLR），新措施让银行业者在提供贷款配套时减少各种销售手法，这种不二价的作法或影响银行业者的盈利赚幅。”

　他称，基贷率是银行加入赚幅后再根据借贷者的偿还能力提供折扣，基准率则不会进行任何折扣，以简化和透明方式呈现，因此银行业者也无法隐藏其中赚幅。

有利中下阶层

　“银行业者在决定基准率时需达到国行设下最低要求，此机制受理财规划师的欢迎，有助客户作出正确决定。”

　另外，迈悦理财教育机构总导师兼执业财务规划师周志强亦指出，以往借贷能力较差的中下阶级人士，获得利率优惠一般也较差，相信这具透明度的基准率会对中下阶级有些帮助。

　同时，基贷率是国行提供各金融机构参考的利率，无法反映真实借贷率，基准率则是直接显现各别金融机构的真实借贷率。

　“个别银行的贷款管理效率、定期存款、呆账等将直接影响基准率，消费者只需勤于‘货比三家’就可一目了然。”

短期内两种贷款利率制并存

尽管基准率正式实施，但国行仍保留基贷率，因此会有两个贷款利率架构，各银行也需向消费者展示各自的基准率和基贷率。但要注意的是，凡进行新贷款或再融资申请，银行都会采用基准率。

　基准率是由各家银行自行制定，可反映出各银行的融资成本。若银行给予比基准率更低的贷款利率，那该银行则会亏损。银行评估额外增加利率的考量，包括银行赚幅、贷款者偿还能力和融资成本。

　同时，基准率架构更透明化，可提高银行业者竞争力。

国内银行本月2日基准率 银行 基准率 马银行 3.20% 艾芬银行 3.99% 汇丰银行 3.90% 基准率和基贷率对照 基准率（Base Rate） 基贷率（BLR） ★个别金融机构自定利率 ★国行提供参考利率 ★基准率以该利率为准 ★贷款利率是据基贷率给予折扣 ★计算方式：基准率再增加 ★计算方式：基贷率减折扣 ★例：（BLR+x%）基准率若定为3%，银行根据各种评估后，再额外增加1%利率，最终贷款利率为4%。 ★例：（BLR-x%）；即基贷率现为6%，银行折扣2%，贷款利率为4%。

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相關背景。。

何谓基贷率？

基贷率是商业银行在发放贷款时，在纳入各自贷款成本与行政收费后，以特定方程式计算，得出的参照利率。

　在2004年以前，基贷率是由国行透过货币政策会议时决定，商业银行将依著行事。

　纪录显示，我国基贷率曾在1998年亚洲金融风暴时，创下新高纪录12.27%；2009年则下降至5.55%写新低。
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明年採新零售貸款架構‧基本率取代基貸率
2014-03-19 17:36

（吉隆坡19日訊）國家銀行將在2015年1月2日推介新的零售貸款架構，以新的基本率（Base Rate）取代目前的基貸率（Base Lending Rate）為貸款基准利率，提供消費者更透明和更具競爭性的貸款配套參考。
這表示從明年1月2日開始，所有的銀行將根據自己的融資成本，計算出本身的基本率，並且在銀行的電子顯示板和網站展示銀行本身的基本率讓貸款者作為參考。
根據類別設定貸款基本率
除了讓銀行決定本身的基本率外，銀行可能也會根據不同的貸款種類設定不同的貸款基本率，諸如房貸基本率、車貸基本率，這些都由銀行自行決定。
融資成本將反映銀行具體的融資結構和策略以及法定存款準備金（SRR）的需求。
國家銀行總裁丹斯里潔蒂今日在推介新的基本率架構時表示，國行在諮詢和參考金融機構的意見後，初步決定在2015年1月2日正式推出新的基本率，取代目前商業銀行普遍使用的基貸率，作為貸款配套的基准率，新架構除了更透明，更具競爭性，也更能反映現有的貸款成本。
商業銀行在新架構下的零售貸款配套將是基本率加上利差率，利差率就考慮其他因素，包括借貸人的信用風險、流動性的風險溢價、經營成本和盈利賺幅，有關利差也由銀行自行決定；由於借貸人的信用風險，同一家銀行的房貸，不同的貸款人可能會有不同的利率配套。
不過，她說：“未來，所有零售貸款配套的利率將是基本率+利差率，而不會出現基本率-利差率的現象，除非銀行要虧本。”
不影響國行貨幣政策
潔蒂也強調，基本率的推介只是零售貸款架構上的改變，不會影響銀行的賺利，更不會影響國行的貨幣政策。
國行在今年1月發出咨詢文件給各銀行業者收集意見，金融機構在2月14日截止日期之前向國行提供了意見。
從1983年開始推介的基貸率，是商業銀行用來發放貸款時的參考利率，目前介於6.2至6.6%。
潔蒂說：“由於現有基貸率無法反映真正融資成本情況，銀行提供的貸款配套的基貸率折扣也越來越高，會以基貸率減去特定利率（BLR-x%）做為計算，原本做為零售貸款定價指標的基貸率已失去意義。”
新的基本率是為了提高零售貸款浮動利率的透明度，以及能夠更好地反映市場狀況，減少因為負基貸率而出現的混淆。
反映金融機構
融資成本變動
此外，新的基本率在未來將直接反映金融機構融資成本的變動，例如貨幣政策的改變、監管單位改變以及市場融資狀況所引起的成本變動。這將使到借貸人在進行借貸決定之前，能夠更容易地比較各別金融機構所提供的利率。
潔蒂說，一旦建議的新基本率架構全面推行，新的零售貸款和再融資貸款將以新架構定價。
不過，在新架構堆推介前的批准貸款，以及現有的貸款人的貸款，將繼續與基貸率掛勾。
針對這是否會對以基貸率掛鉤的貸款人不公平，潔蒂認為，應該沒有這樣的問題，因為實際的貸款利率將沒有太大的差別。
她舉例，以6.5%基率來說，消費者現有以基貸率減2%獲取貸款，利率成本是4.5%；在基本率下，基本率為3%，而利差是1.5%，貸款利率也是4.5%。
國行也說，基貸率還是存在，金融機構如果對新的基本率做出調整，基貸率也必須做出相對的調整。
基本率將讓銀行業者因融資成本的改變而調整借貸率、反映出貨幣政策的調整，以及作為零售貸款的定價基準，同時，也讓銀行業者提供更透明和更具競爭的貸款服務。
（星洲日報）
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料不影响现有利率 借贷基准率定价更贴近市价
财经新闻 财经 2014-03-23 01:14

（吉隆坡22日讯）将于明年1月2日开跑，取代基贷率（BLR）的借贷基准率（Base Rate），料不会影响现有的零售贷款利率，大部分券商抱持“中和”看法。
这项新参阅利率，将成为零售贷款定价的基本利率，马银行投行对此举措抱持“中和”看法，因这项新参阅利率并不会影响货币政策，也不会影响利率制定。
艾芬投行研究认为，目前仍无法量化每一间银行的基准率，但可以确定是，未来消费者贷款定价，将在贴近市价的水平上浮动。
这也意味着，未来银行贷款，如房屋贷款将不会给予利率折扣，以往的房屋贷款，基贷率虽为6.6%，但银行一般上会给予2.4%左右的折扣率，因此，实质贷款利率仅为4.2%。
以此推算的话，在基准率开跑后，消费者贷款定价将折扣后的利率水平作为基础，未来利率调整将在此水平上浮动。
艾芬投行研究指出，消费者将面临短暂的阵痛期，但相信他们将能逐渐适应；对于银行业者来说，该项措施将有助于改善业界的净利息赚幅（NIM），改善银行业2015年的获利。
大马研究认为，基准率取代基贷率，将可有效反映出货币政策及市场资金状况，与成本变动的关联，同时提升金融机构的纪律以及效率。
达证券指出，基准率的实施有利于银行业长期发展，同时，对拥有许多消费存款组合的银行，将可因此受惠，因可避免赚幅因竞争遭压缩。
银行业基础面稳健
大部分券商对我国银行领域有信心，认为我国银行业基础面稳健，尽管家债水平偏高，但国人偿债能力佳，未影响银行业基础面。
达证券指出，我国金融体系依然稳健，且足以承受潜在的经济或金融冲击。
“根据一项分析结果显示，在最糟糕的情况下，家庭违约损失可达305亿令吉，若此情况发生，银行体系也有能力吸纳相关损失。”
国行假设在最坏的情况下，预计房价可能下挫40%，这将提高人们违约的几率，因此，规定银行资本缓冲区间至少为损失的5倍。
国行是以良好就业率与人们的薪资状况进行推断，目前有超过50%的贷款者月薪超越5000令吉，累计家庭金融资产按年增幅达11.2%，相当于国内生产总值的393.5%。
我国家债占国内生产总值比例，在2013年时达86.8%，相较2012年的81.3%。
趁低吸纳银行股
外资持续由马股市撤出，虽冲击银行股项价格增幅，但安联研究认为，外资抛售为本地投资机构与投资者提供趁低吸纳的时机。
报告指出，外资净流出自去年6月起开始至今年，银行股项与富时隆综指扬势也因此受限，外资持续套利，也让许多基金经理开始将焦点转向中小型股项，以加强投资组合表现。
随着外资在部分银行的持股日愈减少，并处于低水平，现阶段表现相对较弱的银行股项，该机构建议投资者趁此时机累积银行股。